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各縣（市、區(qū)）黨委和人民政府，市委各部委，市直各部門，各人民團體、工（農(nóng)）業(yè)園區(qū)、直屬事業(yè)單位，區(qū)屬駐吳各單位，各有關(guān)企業(yè)：

《吳忠市住房公積金個人住房貸款管理辦法（修訂）》已經(jīng)吳忠市住房公積金管理委員會2023年第2次會議審議通過，現(xiàn)予以印發(fā)，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

吳忠市住房公積金管理委員會???????

2023年6月26日?????????????

（此件公開發(fā)布）

吳忠市住房公積金個人住房貸款管理辦法（修訂）

第一章??總則

第一條 為加強住房公積金管理，規(guī)范住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)，保證資金安全，防范貸款風(fēng)險，充分發(fā)揮住房公積金的社會效益，根據(jù)《中華人民共和國民法典》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《貸款通則》、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部《住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》等相關(guān)法律法規(guī)和文件規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本辦法。

第二條 吳忠市住房公積金管理中心及其分中心（以下簡稱“公積金中心”）為住房公積金個人住房貸款的管理機構(gòu)。

第三條 住房公積金個人住房貸款是指由公積金中心負(fù)責(zé)審批，委托受委托貸款銀行（以下簡稱“受托銀行”）向申請且經(jīng)審批符合條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的個人住房貸款。

第四條 受托銀行是指在住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)活動中接受公積金中心委托，負(fù)責(zé)辦理貸款簽約、貸款發(fā)放、抵押權(quán)預(yù)告登記、抵押權(quán)登記、貸款回收、按轉(zhuǎn)押、貸后管理等有關(guān)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。公積金中心與受托銀行簽訂承辦公積金委托貸款業(yè)務(wù)協(xié)議，明確雙方職責(zé)。

第五條 住房公積金個人住房貸款包括購買新建自住住房公積金貸款、購買再交易自住住房公積金貸款、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款等。

第二章??貸款對象及條件

第六條 住房公積金貸款對象及條件：

（一）在申請貸款前連續(xù)、正常、足額繳存住房公積金6個月以上且個人住房公積金賬戶開戶滿6個月，繳存比例不低于5%；

（二）借款申請人須為住房公積金繳存職工，且是自住住房的買受人（購房人）或不動產(chǎn)權(quán)權(quán)利人（房屋所有權(quán)人或共有權(quán)人），共同申請人應(yīng)為借款申請人配偶；

（三）職工在購買自住住房時，與配偶或父母、子女共有產(chǎn)權(quán)的，應(yīng)以繳存人的名義申請住房公積金貸款；

（四）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和貸款償還能力，信用良好；

（五）借款申請人（含配偶）及其共有產(chǎn)權(quán)人均無尚未還清的住房公積金貸款或未解除的住房公積金貸款擔(dān)保；

（六）必須以本次貸款所購住房作為貸款抵押物；

（七）靈活就業(yè)繳存者申請住房公積金貸款須同時符合《吳忠市靈活就業(yè)人員住房公積金繳存使用管理辦法》相關(guān)規(guī)定。

（八）購買新建自住住房公積金貸款須同時滿足以下條件：

1.繳存職工申請住房公積金貸款購買新建自住住房的提供售房單位出具的不低于房屋總價款20%的首付款憑證；

2.應(yīng)在簽訂購房合同之日起兩年內(nèi)可申請辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)；

3.所購樓盤須通過公積金中心貸前審查備案后，可申請辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)。

（九）購買再交易自住住房貸款須滿足以下條件：

1.《存量房買賣合同》期限從合同簽訂之日起一年內(nèi)可申請辦理公積金貸款業(yè)務(wù)；

2.買賣雙方必須辦理房產(chǎn)過戶手續(xù)；

3.購買法院拍賣的再交易房，房屋須為法院執(zhí)行裁定書中載明的房產(chǎn)，借款申請人須為拍賣房產(chǎn)成交的競買人。

（十）申請商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款須滿足以下條件：

1.借款申請人僅限在本市購房；

2.原商業(yè)貸款正常還款一年后，應(yīng)在提前結(jié)清商業(yè)貸款之日起三個月內(nèi)申請辦理公積金貸款業(yè)務(wù)；

3.房屋必須辦理不動產(chǎn)權(quán)證書，購房人、商貸借款人及公積金借款申請人必須一致。

第七條?借款申請人（含配偶）有下列情形之一的，原則上不予貸款：

（一）有尚未結(jié)清住房公積金貸款的；

（二）已使用過兩次住房公積金貸款的；

（三）所購房屋已辦理過住房公積金購房提取業(yè)務(wù)的；

（四）為他人提供住房公積金擔(dān)保尚未解除的；

（五）在商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)有貸款和擔(dān)保余額較大的；

（六）貸款近五年內(nèi)發(fā)生過連續(xù)3次（含）以上或累計10次（含）以上逾期的；信用卡近五年內(nèi)發(fā)生過連續(xù)6次（含）以上或累計10次（含）以上逾期的；

（七）個人信用報告中載有貸款到期未還的，個人賬戶有結(jié)清、正常、銷戶狀態(tài)以外記錄的；

（八）經(jīng)公積金中心核實，認(rèn)為不宜發(fā)放貸款的。

第三章??貸款額度、期限及利率

第八條 貸款額度

住房公積金個人住房貸款額度的審批，應(yīng)同時符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

（一）貸款額度不超過借款申請人（含配偶）住房公積金賬戶繳存余額的20倍；

（二）夫妻雙方均正常繳存住房公積金的，最高貸款限額為70萬元；

（三）單身職工或夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，最高貸款限額為50萬元；

（四）靈活就業(yè)人員最高貸款限額為50萬元；

（五）購買商品房、經(jīng)濟適用房、房改房、征收安置房等新建自住住房的最高貸款額度不超過房屋總價款或增補差價款的80%；

（六）購買再交易自住住房貸款的最高貸款額度按照存量房買賣合同價或契稅價的最低值確認(rèn)且不超過該價款的70%；

（七）商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的貸款額度不得超過原商業(yè)住房貸款剩余本金；

（八）貸款月還款額規(guī)定：

1.貸款月還款額與月收入比=月還款金額/家庭月收入*100%；

2.月還款額與月收入比須滿足條件：20%≤月還款額與家庭月收入比≤50%；

3.有商業(yè)銀行貸款與其他債務(wù)的，月償還貸款本息與住房公積金貸款月償還貸款本息合并計算；

4.繳存職工家庭月收入認(rèn)定以其住房公積金月繳存基數(shù)為準(zhǔn)。

第九條貸款期限

（一）所申請的貸款期限不得超過30年，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間后5年；

（二）商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的貸款申請期限不得超過原商業(yè)貸款剩余期限；

（三）靈活就業(yè)人員的貸款申請期限不得超過法定退休年齡。

第十條貸款利率

住房公積金貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行關(guān)于住房公積金貸款利率的規(guī)定，貸款利率隨國家規(guī)定利率變動而相應(yīng)調(diào)整。第二次使用住房公積金個人住房貸款的職工，貸款利率按同期住房公積金個人住房貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行或按中國人民銀行相關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。借款人未按借款合同約定足額償還貸款本息的，應(yīng)自約定還款日開始計收逾期罰息。罰息利率應(yīng)為借款合同載明的貸款利率水平上加收30%～50%。

第四章??貸款辦理程序

第十一條 貸款辦理流程

（一）貸款咨詢：借款申請人（含配偶）可通過公積金業(yè)務(wù)柜面、寧夏住房公積金12329服務(wù)熱線、網(wǎng)站、手機APP、微信公眾號等渠道進(jìn)行公積金貸款咨詢。

（二）貸款申請：借款申請人（含配偶）應(yīng)當(dāng)通過線上、線下等渠道按要求提供真實、完整、合規(guī)的申請資料。

（三）貸款審核：公積金中心信貸人員對借款申請人（含配偶）、保證人及其共有產(chǎn)權(quán)人的有關(guān)情況進(jìn)行貸前審核，符合要求的予以受理。

（四）貸款審批：公積金中心受理借款申請人的貸款申請后，在10個工作日內(nèi)予以審批，并作出是否準(zhǔn)予貸款的決定。

（五）貸款簽約及擔(dān)保落實：借款申請人（含配偶）、保證人及其共有產(chǎn)權(quán)人到受托銀行簽訂《吳忠市住房公積金個人住房貸款借款合同》。借款申請人（含配偶）及其共有產(chǎn)權(quán)人應(yīng)當(dāng)在購房地不動產(chǎn)登記部門辦理房屋貸款擔(dān)保抵押權(quán)預(yù)告登記、抵押權(quán)登記。

（六）貸款發(fā)放：對已落實擔(dān)保抵押且符合借款合同約定放款條件的公積金貸款，受托銀行信貸人員對貸款資料進(jìn)行全面復(fù)核和審查，在抵押擔(dān)保落實后5個工作日內(nèi)向準(zhǔn)予貸款的借款申請人開具《住房公積金個人住房貸款放款通知書》并及時通知借款人。

（七）貸款資金劃撥：受托銀行按照《吳忠市住房公積金個人住房貸款借款合同》及《住房公積金個人住房貸款放款通知書》中載明的要求，將借款資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)指定的賬戶。

第五章??貸款回收

第十二條 貸款發(fā)放后，借款人應(yīng)當(dāng)按照《吳忠市住房公積金個人住房貸款借款合同》約定的還款計劃、還款方式按時償還貸款本息。

第十三條 還款方式為等額本金，借款人可以提前一次性全部還清貸款本息，也可以提前部分歸還本息。提前還清貸款的，利息計算到還清貸款當(dāng)日；部分歸還本息的，利息按照剩余本金重新計算。

第十四條 貸款期限為一年的，執(zhí)行合同利率，一次性還本付息，息隨本清，遇法定利率調(diào)整，不分段計息。貸款期限在一年以上的，實行等額本金還本付息，遇法定利率調(diào)整，于下一年度1月1日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第十五條 借款人自受托銀行發(fā)放貸款之日的次月起進(jìn)入還款期，受托銀行按照借款合同約定還款日每月及時從借款人還款賬戶中劃扣貸款本金及利息到公積金中心指定賬戶。

第十六條 借款人使用自有資金提前償還貸款的，按借款合同約定的方式將資金存入還款賬戶，提前償還的資金按先利息后本金的順序回收。

第十七條 為方便借款人充分利用住房公積金，切實減輕借款人的還款壓力，公積金中心可按規(guī)定代扣借款人（含配偶）住房公積金賬戶余額償還貸款。

第十八條 借款人償還全部貸款本息后，受托銀行應(yīng)向借款人出具貸款結(jié)清證明，并按照《吳忠市住房公積金個人住房貸款借款合同》約定解除設(shè)定的抵押權(quán)，借款人及時到原抵押登記部門辦理抵押注銷手續(xù)。

第六章??貸款擔(dān)保

第十九條 借款申請人申請住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。

（一）借款人必須以本次貸款所購住房作為貸款抵押物；

（二）借款人為靈活就業(yè)繳存者的以本次貸款所購住房作為抵押物的同時必須提供保證人擔(dān)保。

第二十條 保證人須同時滿足以下條件：

（一）在吳忠市正常繳存住房公積金的行政、事業(yè)單位或大中型國有企業(yè)信用良好的在職職工；

（二）夫妻雙方無未結(jié)清的住房公積金貸款；

（三）當(dāng)前無住房公積金貸款擔(dān)保；

（四）在其他金融機構(gòu)有擔(dān)保和負(fù)債金額較少的；

（五）個人信用報告中無不良征信記錄；

（六）其他滿足條件的。

第二十一條 保證人自借款合同簽定之日起，至借款人償清全部貸款本息及貸款合同引起的相關(guān)費用之日止負(fù)有連帶責(zé)任。當(dāng)借款人無法履行還款責(zé)任時，公積金中心有權(quán)要求保證人歸還貸款本息及貸款合同引起的相關(guān)費用。

第七章??貸后管理

第二十二條 貸款變更

在還款期間，當(dāng)借款人發(fā)生符合公積金中心規(guī)定的情形時，需對原借款合同約定的內(nèi)容進(jìn)行變更的，可向公積金中心申請辦理提前還款、還款賬戶變更、擔(dān)保變更等貸款變更業(yè)務(wù)。

第二十三條 借款人所購房屋具備辦理不動產(chǎn)權(quán)證書條件的,應(yīng)主動辦理不動產(chǎn)權(quán)證書并轉(zhuǎn)換抵押登記手續(xù)。與房屋權(quán)屬交易相關(guān)的借款人（抵押人）、受托銀行及房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，應(yīng)協(xié)助借款人或抵押人及時辦理所購房屋的不動產(chǎn)權(quán)證書及相應(yīng)抵押登記手續(xù)。

第二十四條 抵押憑證由受托銀行按自營貸款管理模式嚴(yán)格進(jìn)行全程管理，并接受公積金中心定期監(jiān)督檢查。

第二十五條?貸款催收

借款人逾期未還貸款本息的，公積金中心及受托銀行應(yīng)按照借款合同的約定及時催收。因借款人拖欠借款本息、或發(fā)生其他違約情形、或可能危及公積金中心債權(quán)的情形、或借款人從事違法違規(guī)行為，公積金中心和受托銀行有權(quán)通過短信、電話、即時通訊工具、電子郵件、信函、上門催收、依法委托第三方、司法途徑等方式向借款人（含配偶）進(jìn)行催收，有權(quán)向有關(guān)部門或單位予以通報，有權(quán)通過新聞媒體進(jìn)行催收。

第八章??違約責(zé)任

第二十六條 借款人有下列情形之一的，公積金中心可提前收回貸款:

（一）借款人提供虛假材料，可能造成貸款損失的；

（二）借款人擅自改變貸款用途，挪作他用的；

（三）借款人未經(jīng)公積金中心和受托銀行同意，將已設(shè)定的抵押物出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；

（四）借款人不按期償還貸款本息的；

（五）保證人提出終止擔(dān)保的。

第二十七條 借款人發(fā)生違約行為時，公積金中心有權(quán)通過法律途徑追究借款人（含配偶）違約責(zé)任；貸款發(fā)生風(fēng)險時，公積金中心有權(quán)通過法律途徑追究借款人（含配偶）及保證人的違約責(zé)任。

第二十八條 受托銀行未按規(guī)定程序和用途發(fā)放住房公積金貸款的，公積金中心按有關(guān)協(xié)議追究受托銀行的相應(yīng)責(zé)任。

第九章??抵押物處分

第二十九條 出現(xiàn)下列情形之一的，公積金中心有權(quán)通過法律途徑對抵押物進(jìn)行處分，直至償還全部貸款本息：

（一）借款人違反本辦法中第五章的有關(guān)條款的；

（二）借款人未按貸款合同約定還本付息六個月以上或貸款逾期六個月仍未償清全部貸款本息及相關(guān)費用的；

（三）借款人在還款期限內(nèi)死亡或依法宣告死亡無繼承人和受遺贈人的；或其法定繼承人、受贈人拒絕履行貸款合同任一條款的。

第三十條 抵押物處分所得，首先償還貸款本息及相關(guān)費用，剩余部分退還借款人。

第十章??附 則

第三十一條 借款合同發(fā)生糾紛時，借貸雙方應(yīng)及時協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可依法申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

第三十二條?本辦法施行前的有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)，未盡事宜按照國務(wù)院《住房公積金管理條例》執(zhí)行。國家出臺的新政策與本辦法不一致時，執(zhí)行新政策規(guī)定。

第三十三條 本辦法由吳忠市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋，自2023年5月27日起實施，現(xiàn)行的《吳忠市住房公積金個人住房貸款管理辦法》同時廢止。